Dlaczego warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego?

Dlaczego warto korzystać z usług pośrednika kredytowego?
Zakup nieruchomości bardzo często wiąże się ze znalezieniem odpowiedniego kredytu. Pojawiające się pytania, jaką mam zdolność kredytową? Ile wkładu własnego potrzebuję? w jakim banku otrzymam najlepszą ofertę?, mogą ostudzić zapał już na samym początku. Jak oszczędzić sobie czasu i znaleźć odpowiedzi na wszystkie swoje wątpliwości? Na te pytania oraz kilka innych odpowiem z poniższym artykule.

Podjąłeś decyzję !
Kupujesz mieszkanie, dom, lub działkę, ale nie masz wystarczających środków własnych i będziesz musiał posiłkować się kredytem bankowym. Co robisz? Masz kilka wyjść:
1. Cena kredytu nie gra roli, idziesz do banku w którym masz konto, nie porównujesz oferty z innymi bankami. Jesteś wierny i to w sumie jedyna dobra cecha tej grupy osób.
2. Jesteś sprytny, nowoczesny, zawsze krok przed innymi. Nie wyjdziesz z domu, a i tak będziesz wszystko wiedział. Sprawdzisz sobie sam w porównywarce kredytów hipotecznych. Brawo! Myślisz, że już wszystko wiesz, a tak naprawdę nie wiesz nic. Zdziwisz się jak oferty w porównywarkach odbiegają od rzeczywistości, ale o tym w dalszej części tego wpisu.
3. Bierzesz urlop, zeszyt w rękę, zakładasz maseczkę i robisz tourne po bankach, następnie wieczorna analiza, porównywanie ofert, Excel aż się gotuje od obliczeń. Ciężko na to zapracowałeś, ale teraz już wiesz. Metoda dla tych którzy zawsze robią wszystko najlepiej, szczerze? – podziwiam.
4. Możesz również wyłamać się ze schematu i umówić na spotkanie z doradcą finansowym lub pośrednikiem kredytowym w celu omówienia swojej indywidualnej sytuacji.

Kim jest pośrednik kredytowy i co go różni od doradcy finansowego?
Zapewne termin doradca finansowy oraz pośrednik kredytowy nie jest Ci obcy. Choć może nawet nie wiesz – są to dwa oddzielne zawody. Pośrednik kredytowy, lub agent pośrednika, to osoba która na zasadzie outsourcingu świadczy usługi z ramienia kredytodawcy, czyli banku LUB wielu kredytodawców (banków).
Ale co ich tak naprawdę różni? Jak mówi słynne powiedzenie, „jak nie wiadomo o co chodzi, to chodzi o pieniądze”. I tak jest też w tym przypadku. Pośrednik kredytowy, w przeciwieństwie do doradcy kredytowego, pobiera wynagrodzenie od banku, który udziela kredyt.
Zarówno pracownika banku, pośrednika kredytowego, czy też agenta pośrednika wynagradza bank. W świetle obowiązujących przepisów takie osoby nie mogą posługiwać się mianem „doradcy”. Doradca kredytowy natomiast, inaczej nazywany również niezależnym doradcą, to osoba lub podmiot, który za swoje usługi „doradztwa” pobiera gratyfikację od samego klienta. Zachęcam również do przeczytania artykułu Dlaczego pośrednik nie pobiera pieniędzy do klienta? (link do hiperłącza)

Czy działalność pośrednika kredytowego jest regulowana prawem?
Zawód pośrednika kredytowego, czy też agenta pośrednika reguluje ustawa o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. (link do hiperłącza) Wykonywanie
tego zawodu wymaga uzyskanie zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego, oraz wpisu w Rejestrze Pośredników Kredytowych, a także otrzymanie osobnych akredytacji w poszczególnych bankach, które pośrednik posiada w swojej ofercie. Często są to osoby, które zdobywały swoje doświadczenie właśnie w pracy w banku.

Jakie korzyści niesie złożenie wniosku u pośrednika kredytowego?
Udając się po kredyt hipoteczny do pośrednika otrzymasz w krótkim czasie kompleksową wiedzę o możliwościach uzyskania kredytu ze wszystkich, lub większości banków komercyjnych. Po krótkim wywiadzie będzie w stanie określić jaką zdolność kredytową posiadasz. Pamiętaj, że nie w każdym banku jest ona taka sama. Zaproponuje Ci przynajmniej 3 najbardziej opłacalne propozycje (obowiązek ustawowy), oraz wskaże na co zwrócić szczególną uwagę.
A co jeśli będziesz mieć przeczucie, że w innym banku, który nie znalazł się na otrzymanej propozycji, jest lepsza oferta dla Ciebie? Odpowiedz jest prosta – po prostu zapytaj. Przeważnie pośrednik może przedstawić ofertę większości banków komercyjnych.
Kiedy już wybierzesz bank, w którym będziesz chciał wnioskować o kredyt, pośrednik pomoże Ci w skompletowaniu dokumentów niezbędnych do złożenia wniosku. Niekiedy nawet przygotuje za Ciebie formularze bankowe, które nie są wcale takie proste dla osób nie mających z nimi kontaktu na co dzień. Często również sam rejestruje sprawę w aplikacji bankowej i procesuje sprawę na szczeblu centralnym – to natomiast zależy od banku.
W momencie złożenia wniosku u pośrednika, staje się on w pewnym sensie Twoim reprezentantem przed bankiem i to na jego głowie spoczywa doprowadzenie sprawy do końca. Do obowiązków pośrednika należy również omówienie zapisów projektu umowy kredytowej przed jej podpisaniem. W zwyczaju pośrednik towarzyszy klientowi w całym procesie kredytowym. Powinien być przy podpisaniu umowy kredytowej, oraz dopilnować etap uruchomienia.

Sportowe zaangażowanie i zwierzęca determinacja
Pośrednik kredytowy pracuje na rzecz banku i oczywiście musi działać w ramach obowiązujących procedur bankowych oraz prawnych, ale musisz pamiętać ze jest przede wszystkim po Twojej stronie. Dopiero transakcja zamknięta sukcesem gwarantuje mu otrzymanie gratyfikacji, w przeciwieństwie do pracownika oddziałowego, który niezależnie od tego czy Twój kredyt będzie sfinalizowany czy nie, wynagrodzenie i tak otrzyma.
Ponadto niewątpliwym atutem przemawiającym na korzyść pośrednika jest jego elastyczność, zarówno w zakresie czasu jak i miejsca spotkania. Często taka wygoda może okazać się kluczowa.

No dobrze, a co z tymi porównywarkami?
Od wielu lat Internet jest wiodącym, a zarazem instynktownym źródłem wiedzy. Można w nim znaleźć odpowiedzi na niemal wszystkie pytania. Jak czegoś nie wiemy to „wujek Google” wszystko nam powie. Osoby szukające informacji o kredycie hipotecznym mogą bez problemu natrafić na szereg artykułów, oraz stron poświęconych temu tematowi, w tym także na tzw. porównywarki kredytowe. Radzę jednak uważać! Zdziwisz się jak oferty w porównywarkach odbiegają od rzeczywistości kiedy przyjdzie Ci złożyć wniosek w banku który „pozornie” przedstawił najlepszą ofertę w porównywarce. Dlaczego tak jest?
Otóż dlatego, że porównywarki są zazwyczaj sponsorowane, a przedstawiane w nich oferty koncentrują uwagę głównie na oprocentowaniu oraz prowizji. Warunki otrzymania takich ofert zazwyczaj wiążą się z dodatkowymi produktami bankowymi oraz kosztami, np. karta kredytowa, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, LUB TEŻ okazują się nie do spełnienia, np. zbyt wysoki wymóg miesięcznych wpływów na rachunek, czy też utrzymanie depozytów w banku na poziomie kilkuset tysięcy złotych.

Dlaczego więc zawód pośrednika kredytowego jest owiany tak mroczną sławą?
Przede wszystkim wynika to z niewiedzy, negatywnych doświadczeń, czy też plotek.
„Po co mi pośrednik?”
„Dodatkowa gęba do wykarmienia”
„Na pewno będzie mnie to drożej kosztować”
„Na bank mnie oszuka”
To tylko kilka najczęściej powtarzanych stwierdzeń. Prawda czy mit?
Umowy zawarte pomiędzy kredytodawcą a pośrednikiem zobowiązują bank do utrzymywania jednakowej oferty niezależnie od kanału sprzedaży: sprzedaż własna, agencje, kanały zewnętrzne (pośrednicy). Ponadto pośrednik kredytowy w przeciwieństwie do pracownika oddziałowego (będącego na etacie), otrzymuję wynagrodzenie za sukces, czyli sfinalizowaną umowę. Może to sygnalizować – choć nie zawsze tak jest – o większym zaangażowaniu w całym
procesie kredytowym.

Skąd mam mieć pewność, że pośrednik nie będzie zachęcać mnie do oferty banku w którym ma największą prowizję?
Rozbieżność od mediany wynagrodzenia, które otrzymuje pośrednik oscyluje w granicach 10-12%. Mało prawdopodobne, aby dla tak znikomej korzyści pośrednik zaryzykował swoją renomę, czy też „dobre imię”. Oczywiście zdarzają się oszuści, jak wszędzie. Zawsze jednak istnieje możliwość wejścia w skórę pokerzysty aby wypowiedzieć słynne „sprawdzam” i sprawdzić czy pośrednik mówi prawdę czy nie, np. poprzez kontakt z infolinią (chociaż to nie zawsze rzetelne źródło wiedzy) lub oddziałem banku.

Pośrednik kredytowy czy pracownik bankowy – na kogo się zdecydować?
Odpowiedz na te pytanie pozostawiam jednak własnej ocenie.
Nie przekonasz się jeśli nie spróbujesz.
Niezależnie od decyzji warto jednak wybrać osobę sprawdzoną, bazować na poleceniach lub opiniach. Atutem na pewno jest doświadczenie w branży bankowej, pośrednik który wywodzi się z banku jest zazwyczaj bardziej obyty, ponieważ zna ten proces również z drugiej strony.